銀髮族－保險、投資、理財消費需求探勘
我們將從完全型退休族(市場定義為銀髮族)，即是退休計劃中的立即需求者，他們所關心的個人與其家庭息息相關性需求，及對各種保險金融服務及理財消費觀點，探勘可能的相關性需求。


什麼是完全型『退休族』- 銀髮族的真正需求?
‧退休族群所面臨的退休問題
　- 平均壽命延長，退休後多活20年(提早退休，面臨更多年的存活時間)
　- 老年身體健康衰退，醫療需求增加
　- 工作收入來源終止，生活開支不減反增
　- 通貨膨脹影響，資產縮水
　- 降低資產移轉發生的遺產稅

‧完全型退休族(銀髮族)　退休計劃的立即需求者
已至65歲，正式進入全退休生活。一般而言，退休族在退休之前，子女皆已成年、房屋貸款也多半付清，各項的人生及家庭責任亦已經完成，因此，會選擇走入完全退休時期，此時最需照顧的是面臨退休的自己，須要特別重視自己的健康，並將大半生累積的資產及退休金做好完善的安排，以妥善照顧與享受全退生活。此類族群，可再區分出”高資產型”族群，面對如何將財富傳承給下一代，且符合省稅與保障需求。
‧什麼是銀髮族的真正需求？
相較於淺型退休族及潛藏型退休族而言，銀髮族正值退休生活，首重於穩健保守的財富配置，以達到滿足老年生活各式需求。
　- 維持身體健康。
　- 衣食無缺的基本生活開銷。
　- 足夠的醫療與看護照顧。
　- 減輕下一代的遺產稅，真正資產移轉。


保險金融商品如何更貼近銀髮族的需求?
【銀髮族投資】
‧銀髮族的投資兩難
可操作的資產較多，仍然想透過投資獲利，但可承受風險低…
了解退休絕不能坐吃老本，正面對著人類壽命延長，萬一活的比自己預期更長…
　　　　雖可運用資產多，
　　　　但理財規劃更須有完整的
　　　　風險控管，
　　　　才不會賠掉一生的積蓄，
　　　　反而晚景淒涼。



銀髮族在人生財富規劃四個階段中，屬於第三、四階段(財富配置與財富移轉)，理財目標不外乎先能保本；因此，股票、期貨等高風險商品並不建議，適合的是債券與基金！


【銀髮族保險】
‧銀髮族的保險市場空間還有多大？38.2%尚未開發
根據東方線上2008年板E-ICP東方消費者行銷資料庫顯示，目前有投保人壽保險者的比例， 60歲以上銀髮族未投保人口比例近四成，隨著壽命越來越長，尚未投保的銀髮族是值得開發的具潛力市場。
‧退休族需要保障性質的保險規劃，此時也正是重新檢視保單適切度及保額額度的時間點
妥善規劃保險計畫，不但能保障大半生累積下來的資產，預防無力支出龐大的醫療費用，穩定退休後的生活品質；因此，保險是整個退休計劃與退休生活中不可或缺的一部份。
原則上，銀髮族的保險需求，大多在未退休前就已經充分規劃，當屆臨退休或進入退休時期，應重新檢視並視保險種類適度將額度調高，例如：
1.保障類
面臨疾病的打擊(生存醫療費用，做好老年生活安全網 )：
理賠範圍更廣、保險金額更高的住院醫療保險、長期看護險、重大疾病險、意外身故及殘廢保險、意外傷害醫療險及防癌保險，滿足並確保自身疾病、醫療、看護等的保障。
2.投資類
面對餘命延長的生活給付(生活費用，維持老年生活好品質)：
每隔1、2年，可逐年領回生存保險金之理財型保險，或年金保險，以安全、穩定的基礎上，將資金做好妥善的安排，並且繼續規律的累積資產，對於退休後實際的生活開支，提供穩定的經濟來源或給予財務上確實的補充。 (倘若有子女或直系孫子女，建議可以其作為被保險人進行操作，因愈年輕所支付保險費愈低，相對而言投資報酬率較高)

【銀髮族不動產】
‧銀髮族的不動產價值觀
- 保值抗通膨，多多益善
多數人都一致認同擁有房子是最具有保值、抗通膨的投資方式。
- 為下一代鋪路，留給子孫，再兼顧遺產避稅
年輕時生活較苦，更歷經高利率時代，了解貸款的壓力。基本上當年的房貸皆已還清，但仍在瞄準其他的不動產標的物，並為了協助子女完成購屋大事，更達到遺產避稅的效果。
‧銀髮的“不動產”商機
- 協同稅務規劃人員提供附加套裝「稅務諮詢」服務
不動產業者、房屋仲介業者在房屋交易買賣時，除了為客戶覓得好房子及議價磋商，基本上會再提供一套完善的買賣作業交易服務(從房屋貸款、代書處理各項土地、房屋稅務等)；
未來可再提供專屬的個人「稅務諮詢」服務，以達到客戶的贈與規劃避稅需求。

【銀髮族財富管理】
‧銀髮族投資慣性
因講求低風險、穩定獲利。部分年長者採取將退休金全放在銀行定存，好處是獲利穩定，無負值報酬率出現，但是，若考慮上通膨侵蝕，反而會讓退休金愈存愈小。
‧讓放在銀行裡的存款，動起來
透過適度的資產配置規劃，推出穩健保本且可獲利的通盤商品組合，為銀髮族的退休金創造出更多財富！
1.銀行業者
-台銀「銀髮族理財專案」，結合定時定額基金、變動型年金保險，個人信託服務、黃金投資優惠等。
-華銀「銀髮財富管理」，包含基金配置、保本保息連動債等。
-一銀、上海商銀「銀髮信託規劃專案」，投資標的以低風險債券型基金為主。
2.壽險業者
-南山、新光、國泰人壽，切入財富管理市場，相較於銀行業者，更具備了保險保障的完善規劃優點。

【銀髮族消費】
‧銀髮族的消費能力是負？正？
過去，銀行通常規定年齡達70歲以上者不得辦信用卡(或65歲以上不與受理)(因老人辦卡風險高，恐有被盜刷或利用來惡意倒帳的問題風險高)
現在，隨著高齡人口增加，工作年齡延長到70.80歲的工作者也很多，這類積蓄豐厚可觀的銀髮族是銀行未來商機所在。
‧搶佔銀髮消費大餅~銀髮族消費工具選擇信用卡or金融卡(Debit Card)
- 元大銀行、聯邦銀行：取消嚴格的信用卡辦卡年齡上限，只要有財力證明，無不良信用記錄者申辦信用卡，皆可核卡。
- 中國信託：建議申辦VISA、MasterCard金融卡，在儲蓄金額範圍內刷卡扣款。
‧銀髮族的消費呈兩極化表現
　銀髮族的持卡消費類型，可分成兩類：
 
‧市場行家莫不覬覦銀髮族的消費實力，如何去爭取這個族群的認同感將會帶出他們的消費力！
　- 提供便利的消費工具，整合包裝其他需求
　【健康養生】健康檢查、醫療保健
　【生活娛樂】養生飲食、旅遊行程
　【財富管理】投資理財、保險
　- 提昇社會認同的尊榮感及消費禮遇
　【奢華消費】名牌精品、珠寶配件，襯托身分地位
　- 證明自我並未落時，儘管年事已高，但仍與社會流行接軌
　【科技用品】3C用品配件(特別是男性)
　【時髦流行】化妝/服飾/造型打扮(特別是女性)
 
 

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