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1.退休族僅局限於銀髮族嗎? 經營退休市場，必須先重新定義現代的「退休族」
誰說退休市場僅侷限銀髮族?
退休是人人必經之路， 並非銀髮族(已退休者)才是退休市場， 建議可依「現在需求者」、「未來準備者」及「工作類型」進行退休族群的區隔。 鎖定經營的對象， 針對各類退休族的退休金(個人準備金)規劃適切的保險金融商品，並與其生活及族群產生連結， 可使市場行銷及溝通效益極大化。 
經營退休市場前，先重新定義現代的台灣新退休族

新定義 - 台灣新退休族群(Senior Segment)
如何定義 退休族？
舊觀點：一般人所謂的「銀髮族」，僅鎖定在完全退休族群，並僅以年齡做為區分依據。
新思維：退休市場的劃分，不應僅有銀髮族，不應只衡量年齡，應再將工作類型納入考量。


淺型退休族&潛藏型退休族
‧淺型退休族及潛在退休族的族群，他們是誰？
–中高齡族群中，排除已走入”全退休生活型態”的銀髮族，年齡介於45歲~64歲人口正快速增加，目前已逼近全台人口30%，對社會的勞動貢獻度也提升至33.37%(相較15年前皆提升約10%) 
–此族群世代，已面臨現今社會環境演進，形成今日社會中非銀髮族的另一種退休族族群，即是淺型退休族、潛藏型退休族。
–他們與上一個世代的完全型退休族已產生截然不同的生活型態，以及各種不同的未來高齡生活需求。
‧l現今的淺型&潛藏型退休族，與過去的退休族需求不同
面對家庭結構/社會人口結構持續改變，成長教育背景、擁有的工作能力及職業型態、居住區域、已累積的財富現況等因素，不僅與現在完全退休的銀髮族間不同，更與過去世代的退休族，有很大的心理態度差一~更具憂患意識。 

完全型退休族 = 銀髮族
‧完全退休族群正在面臨的退休問題
–平均壽命延長(78.97歲)，退休後多活20年(若提早退休，面臨更多年的存活時間)
–老年身體健康衰退，醫療需求增加(花費、照護增加)
–既往長期穩定的工作收入來源終止，生活開支不減反增
–通貨膨脹影響，資產縮水
–降低資產移轉發生的遺產稅(特別是高資產型族群) 

資料來源：【主計處98年國人平均壽命】‧【行政院主計處的統計，國人94年平均退休年齡為54.9歲】 【東方線上2008年版E-ICP東方消費額者行銷資料庫】【1111人力銀行與Money錢雜誌退休調查】

新台灣退休族
退休族≠銀髮族 •新台灣退休族涵括範圍應該更廣，包含了3種類型的退休族，以年齡計算應下括至45歲。 


2.台灣新退休族市場大餅放大
中高齡族群逐年增加，自17.87%爬升至36.88%*
‧98年總體人口數成長為63年的145.16%，其中：
–兒童少年、青少年人口不斷下降(兒童少年下降劇，少子化趨勢)
–中高年、老年人口數卻呈現大幅成長

*63年老年3.37%+中高年14.5%=17.87% ； 98年老年10.63%+中高年26.25%=36.88%   
資料來源：【中華民國統計資訊網「人口靜態統計」】

老年人口 ~ 銀髮社會擴大來臨
‧平均壽命提高至78.97歲(男性75.88歲；女性82.46歲)。
‧老年人口佔比(65歲以上)已達10.63%，預估2017年將達14%，2026年更將攀升到20%，也就是說每5人之中，就有一位是銀髮族！到2050年，每4人之中，就有一位是銀髮族！ 

資料來源：【中華民國統計資訊網「人口靜態統計」，9906】【主計處98年國人平均壽命】【經建會，2007.6月】
提早切入淺型/潛藏型退休族，與他們的市場互動性時間愈長， 且隨著他們正式進入完全退休期，需求層面追加， 更有第二、三、數次的銷售機會。 

後繼無人 ~ 從今以後的退休族，退休後得自力救濟
‧台灣社會整體有偶率從59.2%(75年)下降到52.34%(98年)， 整體生育率從60%(75年)下降到31%(98年)， 未來人們將處於少子/無子、單身無伴的狀態。
‧ 97年老年人口扶養率為7：1，在生育率不斷下降的情況下，預估2051年將演變為每1.5個青壯人口扶養1個老年人。 
老年人口(將邁入中高齡)自力救濟的時代來臨了！4年級生(40~49年次)的父母，是孝順父母的最後一代，子女拋棄的第一代。 

中高齡族群(淺型/潛藏型退休族)對社會勞動貢獻度提高
‧族群年齡為45歲~64歲，在勞動就業市場中歸為「中高齡就業人口」 。
‧中高齡人口中，有55.94%是具有工作能力的「勞動力人口」。而他們為社會付出了33%的勞力貢獻度(佔就業市場33%)，且貢獻度持續上升。 
中高年有工作能力的人口比率並未提升，但是就業人口率卻增加； 反觀壯年有工作能力的人口比率提升了，但就業人口率卻持平(甚緩步下降)，反映出「中高年人口將持續在社會工作」的趨勢。

- 青少年15-24歲，壯年25-44歲，中高年45-64歲，老年65歲以上
- 勞動力：15歲以上可工作之人口，包括就業者及失業者
- 勞動參與率：勞動力占15歲以上人口之比率=勞動力/人口
- 勞動貢獻率：就業人口/勞動參與率
資料來源：【行政院主計處「人力資源調查-就業失業」，截至98年底】

退而不休，可能帶動比想像更多的金融機會
‧根據1111+money調查，76.73%主管希望60歲前退休(受訪者年齡5成8年齡未達35歲)，而台灣平均退休年齡為57歲，實際平均退休年齡為59歲(傳統退休概念是「停止主要工作」，但實際上未必退出勞動市場，可能找第二份工作或自行創業)，進入退而不休階段。
‧政府法定退休年齡延為65歲，加強中高齡人力運用，並政策性鼓勵延後退休是潮流
–勞保年金延展請領時間，可增發4%/年(至多20%)
–新制勞退薪制的累積年資方式採每個月提撥6%，且沒有舊制中斷即重新累計規則，無形亦在鼓勵舊制退休者再度回歸職場，一樣享有退休金保障。 
中高齡 (甚至更高齡的老年人口) 將繼續工作且持續有收入， 因此金融活動“未必全面進入保守階段”，仍“大有可為”

台灣新退休族市場－需求者、各類需求擴大
‧長壽生命趨勢，工作時間延長，加諸消費者意識更應提早做退休準備。
‧愈早與他們接觸，所被需要的以及可創造的需求類別更多，且伴隨年齡增長，與他們的接觸時間長，也一同經歷往後的生命階段(例如進入完全退休階段)，有更多的行銷增購機會。 


3.台灣新退休族 ~ 樣貌概觀？他們在哪裡？
台灣新退休族群在哪裡？
‧從淺在/淺藏型退休人口(45歲以上)及老年人口(65歲以上)佔比&分布的趨勢，可以發現商業密集地區及鄉村地區高齡人口較集中(TA集中度有效推廣)
–商業密集區：被視為一級戰區的台北市老年人口為32萬9千人(為12.6%，高於全台平均10.63%)
–鄉村縣市區：台灣部分鄉村縣市因為年輕人口嚴重外流，老年人口比率更高，甚至高於15%(包含登記戶口數&實際居住數)，例如：嘉義縣達15.56%。 
機會：根據統計，台北市老年人口中有4萬是需長期照護的障礙老人，目前有1萬5千人有監護工看護。但實際上，4萬人中的70%(2萬8千人)需要居家照護；而台北市目前只有33家居家護理機構，申請保健居家服務已達10萬人次→居家護理機構夯！ 

台灣新退休族群縣市佔比及全台分布~淺型/潛藏退休族(45~64歲)&完全退休族(65歲以上)
‧鄉村縣市老年人口比率高 新退休族群中的老年人口，在鄉村區域(傳統工業)為最高(年輕人口外移)，可以切入local型屬地行銷。
高齡人口密集度隨年齡增加而轉至鄉村型縣市
‧一級城市老年人口多 全台新退休族群人口數集中於台灣首都型縣市(基本base大)，且縣市內老人比率高，屬一級戰區，切入知識型行銷。 

資料來源：【中華民國統計資訊網「人口靜態統計」，9906】 

45至64歲中高齡，誰還沒規劃好未來養老的固定經濟來源？


45至64歲中高齡，退休養老金想要在退休前就準備好！ 
•未來的養老金來源以「本人及配偶退休金」為主，且隨著教育程度提高比重更高。 
代表必須提前準備 ~ 個人準備金， 社會工作結構已由知識型工作者為領導，提早為退休金作準備更是全民運動。

資料來源：【主計處統計中老年狀況調查，97年】

工作職業、收入與資產累積，將產生城鄉居住者對準備退休的方式與時間落差
‧白領工作者集中在台北市，農業工作者集中在中部、南部及東部。
‧收入隨職業類別而有落差，差距達1.47倍 隨著不同地區所產生的職業差異，進而影響家庭平均收入數據。

*生產操作人員包括：技術工及有關工作人員36,306、機械設備操作及組裝工33,867、非技術工及體力工24,086 
資料來源：【行政院主計處「人力運用調查」，96&98年】

台灣新退休族中，有各類型的族群。
各自的需求不同，了解他們在各階段的立即需求及未來需求～對於想經營senior segment(45歲以上族群者)市場的事業體而言，是需要導入經營行銷策略重要的課題。
如果僅以樂觀地態度面對市場擴大的前景而已，恐會在需求市場增長時，未能掌握住商機。
提早先認清自己想經營的族群，探索其可能性的需求。當市場放大的同時，也可更早將經營的商品及服務立基於您想經營的族群中，提早認識交往，未來往來的機會增加，也可能較長久。