Big Thinker

先享受再付款
過去，在金融、保險與房地產掛帥的經濟時代，各式各樣度假旅遊、汽車、家具、高價奢華品在銷售方案規劃時，都著重於先「享受再付款」促銷。

為了讓顧客立即購買，或是促動顧客提前消費，此類行銷方案也大都會與銀行業者合作『信用卡分期月付』促銷方案，分期付款方案『免利息』、『再送贈品』。
 現今，此類的促銷方案真的可以打動消費者購買嗎？

先檢視面臨的狀態
順應近來房市熱潮再起，各家銀行為爭取房貸客戶，不時祭出利率大減碼、辦手續費優惠等的方案。
大多數人認為，在房地產熱絡時期，如景氣好，或是買屋潮湧現時，房貸產品才有機會竄起。其實我們應該打破此觀念，對消金事業發展中，房貸的市場及客戶群的經營，才是最值得深耕，因具有長期經營忠誠型客戶關係的機會，也是較低風險具穩定獲利的消金產品。因此，不論景氣未來是好轉或持續低迷，對消金市場的經營者都應該好好的長期精耕。
此時，業者們應深入思考，房貸對於消費者(房貸戶)的意義為何？深思房貸戶的類型？房貸方案？有全局面長期性經營市場定位，制定業務行銷方案，房貸服務將是消金事業的經營「良方」。

‧台灣已進入高齡化社會，平均壽命提高至77.9歲。預估2050年，每4人之中，就有一位是銀髮族！
‧除了政府積極改革工作者退休金等相關因應制度外，保險金融業者也已在退休金資產管理市場上著力，積極投入更多資源去經營未來的退休金管理大餅。
‧根據研究報告顯示，預期包含台、日、韓等亞太地區主要國家，退休金資產管理市場將以9.2%的年複合成長率快速攀升，預估2015年，整體規模可望達4兆5,061億美元。且新興亞洲地區，自2006年至2015年期間，每年年複合成長率約達17.2%，預估成長幅度將以台灣為首，同期間每年年複合成長率約28.9%，勝於中國的23.1%與韓國的22.9%，由此可見，台灣地區目前成長幅度最可觀，且最具強勁成長潛力的國家。

‧退休市場僅局限銀髮族?

• 女性和頂客族將是中國消費力成長的重要來源

天之驕子~中國新富階級

中國80年後世代，將會是中國前所未有的富裕階層

–中國網民，絕大部分是80後世代，人數居然已逾4000萬名，是台灣總人口的1.7倍 

擴散原理~ 鞏固基本盤吸引游離使用者
→先求「分析與探索既有客戶族群種類」，往內部勘查，從自我了解開始，提供可以鞏固基本盤的商品，建立口碑。
→再求「吸收新顧客」，放大視野，與市場商品競爭。

人不可貌像~ 所見的，不一定是”絕對正確“
現代消費者就是聰明機靈，懂得如何蒐集資訊、多方面比較，千萬不要以為站在你面前那位還帶些稚氣的年輕人，就沒有高消費貢獻度，或許只要他的一句話或一個表情，就有足以驅動他背後那位高資產客戶行動的魔力。

【供給面考量】
–贈禮市場大餅：
各連鎖餐飲店、超商各自發展自家儲值卡鞏固客源，銀行公會、財金公司結合銀行發行Smart Pay紅包卡[1][2]，提供跨通路使用姿態，企圖搶食一般商家儲值卡市場。 
–積極拓展使用通路
•異業結合，拓展通路：非銀行所發行的單一電子錢包，消費通路受限[3]，結合銀行信用卡發行，藉助銀行通路及客群拓展使用族群。

晶片金融卡(VISA/ MasterCard Debit Card)：一卡具備多元功能管理金融服務 

【供給面考量】 
–低風險，多功能： 
兼具刷卡(簽帳)無呆帳風險，同時擁有存款金額的理財商品，是張可提供銀行滿足客戶存款、提款、轉帳、刷卡的帳戶管理金融服務的需求[1]

金融服務業將走向多對多的模式，結合全球數位網路之力，將是以一種新的銀行模式形成，將傳統P2P模式，走入多對多服務，數位金融體系出現，已非大銀行操控為主，傳統套利空間也會遲早消失。
你所處的當地信用合作社就可能可媲美MySpace成員人數及社交網絡布建能力，由合作社成員集體為銀行貸款作保，形成微型信貸。

延伸閱讀　消費理財商品3：晶片金融卡

【供給面考量】 
–多方困境： 
製作成本及行銷運作成本高[1]，循環餘額及利息的營收大不如前，信用卡產業獲利下降[2]，發卡行市佔率版圖擴張不易，生存空間有限[3]
–多方考量： 
視為基本服務維持現況[4]，或轉向其他理財功能與服務[5]，或鎖定優級客群發卡[6][7]，重質不重量[8]

過去為了強化競爭力，銀行業力求快速達成消金市佔率擴張，在集團整合後各金控都力求規模大小競賽，但實質上，皆無真正做到金控級的金融產品及服務模式。
現在，大量外商銀行已完成與本土銀行併購，以其巳備的具金融產品及服務模式，勢必讓市場重新洗牌，消金市場競爭已進入新的戰國時代，必須將本身核心能力及核心產品「專注化」。

延伸閱讀　消費理財商品2：信用卡

消金在大者恆大，集團化交叉行銷擴大市佔率下，銀行業二段班已面臨更嚴峻的市場考驗。
現在，更必須在策略上「聚焦」，競爭面已經不只是推出個新卡片「新卡面、新妝術」即可行銷戰術，精明的消費者已會比較～真正的牛肉在那裡。
銀行必須徹底地了解本體核心資源與對消費者存有的價值如通路服務支援及目前客戶群的肯定及需求等，聚焦於自己的強項，好上加好～　新創突出的營運績效與自我的品牌形象特色。

延伸閱讀　消費理財商品1：現金卡